Дата публикации: 24 мая 2026 года

Договор займа — один из древнейших и наиболее распространенных инструментов гражданского оборота․ Однако до 2018 года его правовое регулирование в России оставалось довольно консервативным․ Согласно прежней редакции Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), договор займа относился исключительно к категории реальных договоров․

Это означало, что договор считался заключенным только с момента передачи денежных средств или других вещей заемщику․ До этого момента соглашение не порождало никаких обязательств между сторонами․ Однако с принятием Федерального закона № 212-ФЗ от 26 июля 2017 года ситуация кардинально изменилась․

Основные изменения в договоре займа с 1 июня 2018 года

Признание договора займа консенсуальным

Одним из ключевых нововведений стало признание договора займа не только реальным, но и консенсуальным․

Что это значит на практике?

• Реальный договор займа, заключается в момент передачи денежных средств или вещей․ То есть, обязательства возникают только после фактической передачи объекта займа․
• Консенсуальный договор займа — стороны могут согласовать условия займа и подписать договор, но передача денег или имущества может быть предусмотрена на более поздний срок․ Таким образом, договор считается заключенным с момента подписания, а не передачи средств․

Как отмечает эксперт Ирина Михеева: «Из данного изменения следует, что у нас договор займа стал, помимо реального, также консенсуальным․ Это говорит о том, что его можно заключить как по типу реального, когда денежные средства должны передаваться в момент заключения соглашения, так и по типу консенсуального — можно предусмотреть выдачу средств и другого имущества не только в момент подписания»․

Возможность изменения условий займа по требованию заемщика

Еще одно важное нововведение — возможность изменения условий договора займа по требованию заемщика, если:

• Договор заключен с физическим лицом;
• Цель займа не связана с предпринимательской деятельностью;
• Обязательства обеспечены ипотекой․

Ранее такие изменения были невозможны без согласия кредитора․ Теперь заемщик вправе требовать изменения условий займа в следующих случаях:

1. Снижение дохода более чем на 30%;
2. Участие в боевых действиях (например, в рамках СВО);
3. Иные обстоятельства, существенно ухудшающие положение заемщика․

Это положение было закреплено в статье 6․1-2 ГК РФ и вступило в силу с 25 апреля 2023 года (Федеральный закон № 134-ФЗ)․

Теперь стороны могут оформлять дополнительные соглашения к договору займа, которые становятся неотъемлемой частью основного договора․

Ключевые требования к дополнительным соглашениям:

• Они должны быть оформлены в той же форме, что и основной договор;
• После подписания становятся частью договора займа;
• Договор займа толкуется только с учетом дополнительных соглашений․

Пример: Дополнительное соглашение к договору займа о замене стороны по договору или Согласие на замену стороны в договоре займа (приложение к дополнительному соглашению)․

Порядок изменения или расторжения договора

Если стороны не могут достичь соглашения об изменении или расторжении договора займа, то такие вопросы решаются исключительно в судебном порядке․

Это означает, что стороны не могут в одностороннем порядке изменять условия договора без согласия другой стороны или решения суда․

Практические последствия изменений

Для заемщиков

• Большая гибкость: возможность заключать договор займа без немедленной передачи средств;
• Усиленная защита: право требовать изменения условий займа при ухудшении финансового положения;
• Возможность реструктуризации: изменение условий займа без судебного разбирательства при согласии сторон․

Для кредиторов

• Новые риски: возможность одностороннего изменения условий займа заемщиком;
• Необходимость адаптации: пересмотр внутренних процедур работы с договорами;
• Усиление контроля: обязательность оформления дополнительных соглашений в письменной форме․

Отличия договора займа от кредитного договора

Хотя изменения коснулись и кредитных договоров, важно понимать различия между ними и договорами займа:

Примеры из судебной практики

С момента вступления в силу изменений 2018 года суды столкнулись с рядом споров, связанных с новыми нормами:

• Спор о консенсуальности: Заемщик требовал признать договор займа заключенным с момента подписания, несмотря на отсутствие передачи средств․ Суд удовлетворил требование, так как стороны предусмотрели консенсуальную форму в договоре․
• Изменение условий по требованию заемщика: Заемщик, потерявший работу, обратился с требованием уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту․ Суд удовлетворил требование, так как снижение дохода составило более 30%․
• Спор о форме дополнительного соглашения: Кредитор оспаривал действительность дополнительного соглашения, оформленного на отдельном листе․ Суд признал соглашение недействительным, так как оно не соответствовало форме основного договора․

Рекомендации для сторон договора займа

• Внимательно изучайте условия: убедитесь, что в договоре предусмотрены возможности изменения условий;
• Своевременно обращайтесь к кредитору: при ухудшении финансового положения идите на контакт с предложением о реструктуризации;
• Оформляйте все изменения письменно: любые устные договоренности не имеют юридической силы;
• Используйте льготные периоды: при участии в СВО или снижении дохода более чем на 30% обращайтесь за льготами;

• Адаптируйте внутренние процедуры: разработайте алгоритмы работы с новыми нормами;
• Контролируйте форму документов: все изменения должны оформляться в той же форме, что и основной договор;
• Учитывайте риски: будьте готовы к возможным требованиям заемщиков об изменении условий;
• Используйте дополнительные соглашения: оформляйте все изменения в виде дополнительных соглашений․

Изменения, внесенные в Гражданский кодекс РФ в 2018 году, стали важным шагом на пути к гармонизации российского гражданского законодательства с международными стандартами․ Признание договора займа консенсуальным, расширение прав заемщиков и введение института дополнительных соглашений — все это создает более гибкий и справедливый правовой режим․

Однако новые возможности сопровождаются и новыми рисками, особенно для кредиторов․ Поэтому важно не только знать свои права и обязанности, но и уметь грамотно применять новые нормы на практике․

Самое главное помнить: любые изменения условий договора займа должны оформляться в письменной форме, а при недостижении согласия — решаться в судебном порядке․ Только так можно избежать споров и защитить свои интересы․

Полезные ресурсы

• Официальный сайт КонсультантПлюс — для доступа к актуальным правовым актам и образцам документов;
• Официальный сайт ГАРАНТ — для поиска нормативных актов;
• Министерство юстиции РФ — для проверки действующих редакций законов․

Помните: знание своих прав — это ваша защита в мире гражданского оборота!

© 2026․ Все права защищены․ Материал подготовлен с учетом изменений законодательства по состоянию на 24 мая 2026 года․