В современном кредитном рынке роль созаемщика (иногда называют созаёмщиком) становится всё более популярной. Банки привлекают дополнительных участников сделки, чтобы снизить риск невозврата средств и увеличить шансы на одобрение заявки. В этой статье мы подробно разберём, кто такой созаемщик, какие у него права и обязанности, как оформляется его участие и какие риски следует учитывать.

Созаемщик – это физическое или юридическое лицо, которое совместно с ьным (основным) заемщиком подписывает кредитный договор и несёт солидарную ответственность за его исполнение. По сути, созаемщик становится полноправным должником перед банком, а его финансовая история учитывается при оценке заявки.

• Он имеет такие же права (получать информацию о кредите, участвовать в управлении займом) и обязанности (погашать долг, платить проценты и штрафы) как основной заемщик.
• Для банка созаемщик – дополнительная «страховка», повышающая вероятность возврата средств.

Кто может стать созаемщиком?

В качестве созаемщика могут выступать:

1. Супруг(а) или гражданский партнёр основного заемщика (если иное не предусмотрено брачным контрактом).
2. Близкие родственники – родители, дети, братья, сестры.
3. Друзья, деловые партнёры, коллеги.
4. Лица, получившие льготный сертификат на покупку недвижимости (их платежеспособность может не учитываться, но их участие фиксируется в договоре).

Правовая основа

Отношения между созаемщиком и банком регулируются:

• Гражданским кодексом РФ – статья 323 (солидарная ответственность по обязательствам).
• Законодательством о потребительском кредитовании (ФЗ «О потребительском кредите»).
• Внутренними нормативными актами банка, отражёнными в кредитном договоре.

Согласно ст. 323 ГК РФ, если несколько лиц обязаны выполнить одно и то же обязательство, каждое из них отвечает за полное исполнение долга. Кредитор (банк) вправе требовать исполнения от любого из должников, а должники могут требовать от друг друга пропорционального распределения обязательств.

Права созаемщика

• Получать полную информацию о сумме кредита, графике платежей, процентных ставках и условиях досрочного погашения.
• Участвовать в управлении займом – вносить изменения в график платежей, подавать заявки на рефинансирование.
• Требовать от банка соблюдения условий договора (например, корректного расчёта процентов).
• Получать выписки и справки о состоянии кредита, которые могут понадобиться для налоговой отчётности.

Обязанности созаемщика

1. Своевременно погашать задолженность – в случае, если основной заемщик не в состоянии выполнить платёж, банк имеет право требовать полного погашения от созаемщика.
2. Оплата процентов, штрафов и неустоек в соответствии с условиями договора.
3. Соблюдать требования банка к предоставлению документов (справка о доходах, копия паспорта, ИНН, выписка из ЕГРН и т.д.).
4. Уведомлять банк о изменениях в финансовом положении (потеря работы, снижение доходов), если это предусмотрено договором.
5. Нести ответственность за обеспечение кредита – если в договоре указано залоговое обеспечение (недвижимость, автомобиль), созаемщик может стать совладельцем этого имущества.

Как стать созаемщиком?

Подготовка документов

Для оформления созаемщиком обычно требуется тот же пакет документов, что и для основного заемщика:

• Паспорт гражданина РФ.
• ИНН и СНИЛС.
• Справка о доходах (по форме 2‑НДФЛ или по месту работы).
• Кредитная история (отчёт бюро кредитных историй).
• Документы, подтверждающие право собственности на имущество, если оно будет использоваться в качестве залога.

Оценка банка

Банк проверит:

• Кредитный рейтинг созаемщика.
• Соотношение доходов и расходов (Debt‑to‑Income Ratio).
• Наличие текущих обязательств и их погашаемость.

Подписание договора

В договоре указываются:

• Сумма кредита и доля, которую каждый из участников обязуется погасить (может быть указана как «полная» или «частичная»).
• Права и обязанности сторон.
• Условия распределения ответственности в случае досрочного погашения или рефинансирования.
• Порядок оформления залога (если есть).

Различия между созаемщиком и поручителем

Риски для созаемщика

1. Кредитный рейтинг – просрочка по кредиту ухудшит кредитную историю созаемщика так же, как и у основного заемщика.
2. Финансовая нагрузка – в случае потери дохода созаемщику придётся покрывать часть или весь долг.
3. Имущественная ответственность – если кредит обеспечен залогом, созаемщик может потерять часть имущества.
4. Судебные издержки – при судебных разбирательствах созаемщик может быть привлечён к ответственности за неуплату.
5. Налоговые последствия – при получении льготных условий (например, субсидий) созаемщик может стать совладельцем недвижимости и обязан платить налог на имущество.

Как минимизировать риски?

• Тщательно оценить финансовую ситуацию партнёра, с которым планируется стать созаемщиком.
• Составить отдельный договор о распределении долей (внутреннее соглашение между заемщиком и созаемщиком), где будет прописано, какая часть имущества принадлежит каждому.
• Установить лимит ответственности – в некоторых банках возможно указать, что созаемщик отвечает только за часть долга.
• Регулярно контролировать состояние кредита и своевременно вносить платежи.
• Пользоваться страхованием кредита (страховка от потери работы, страхование жизни), если банк предлагает такие продукты.

Практический пример

Сергей и его сестра Анна решили купить квартиру стоимостью 7 млн руб. Банк потребовал дохода в размере 150 % от суммы кредита, а у Сергея дохода было только 90 %. Анна согласилась стать созаемщиком, предоставив свои справки о доходах. В кредитном договоре было указано:

• Сумма кредита – 5 млн руб;
• Ответственность – солидарная, каждый отвечает за полную сумму;
• Доля в имуществе – 50 % каждому (это фиксируется отдельным соглашением).

Через год у Сергея возникли финансовые трудности, но Анна продолжала вносить платежи, тем самым сохранив кредитную историю обоих и избежав штрафов.

Созаемщик – это полноценный участник кредитного договора, обладающий теми же правами и обязанностями, что и основной заемщик. Его участие повышает шансы на одобрение кредита, но одновременно увеличивает финансовую и юридическую ответственность. При выборе созаемщика необходимо тщательно оценить риски, оформить все договорённости письменно и помнить о солидарной ответственности, предусмотренной ст. 323 ГК РФ.

Если вы рассматриваете возможность стать созаемщиком, рекомендуется:

1. Провести совместный финансовый аудит.
2. Составить внутренний договор о распределении долей и ответственности.
3. Проконсультироваться с юристом, специализирующимся на банковском праве.
4. Убедиться, что банк чётко прописал все условия в кредитном договоре.

Только так можно защитить свои интересы и обеспечить стабильность финансовых отношений.

Дата актуализации: 25 мая 2026 г.