Франшиза – это часть ущерба, которую страхователь обязан выплатить сам, а не страховая компания. В договоре страхования автомобиля (КАСКО, ОСАГО, «Автогражданка» и др.) она прописывается заранее и напрямую влияет на стоимость полиса и порядок расчётов при наступлении страхового случая.
Что такое франшиза?
- Франшиза – фиксированная сумма (абсолютная) или процент от ущерба, которую страхователь покрывает самостоятельно.
- При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает только часть убытков, превышающую установленную франшизу.
- Если ущерб меньше, чем франшиза, страхователь несёт весь убыток.
Где встречается франшиза?
Франшиза может быть включена в любой вид страхования:
- КАСКО – полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства.
- «Автогражданка» – комбинированный полис, объединяющий КАСКО и ОСАГО.
- Страхование туристов, дома, бизнеса – там тоже могут применяться франшизы.
Виды франшизы
- Абсолютная (фиксированная) франшиза – конкретная сумма, например, 5 000 рублей, независимо от размера ущерба.
- Процентная франшиза – определённый процент от суммы ущерба, например, 10 %.
- Условная (или «сдвиговая») франшиза – применяется только после определённого количества обращений по полису (с первого, со второго и т.д.).
- Льготная франшиза – в договоре прописывается, что в определённых случаях (например, ДТП по вине страхователя) франшиза не будет удерживаться.
Как работает франшиза в КАСКО
В КАСКО франшиза работает по тем же принципам, что и в других видах страхования:
- Если ущерб < 5 000 рублей – страхователь платит всю сумму.
- Если ущерб > 5 000 рублей – страховая компания выплачивает разницу между суммой ущерба и франшизой.
Преимущество: полис с франшизой обычно стоит значительно дешевле. Экономия может достигать 65 % от стоимости полиса без франшизы.
Как выбрать подходящую франшизу?
- Оцените свой риск – если вы часто участвуете в ДТП, выбирайте более высокую франшизу, чтобы снизить стоимость полиса.
- Проверьте условия страховой компании – некоторые компании предлагают «сдвиговую» франшизу, которая начинает применяться только после второго обращения.
- Сравните цены – посмотрите, как меняется стоимость полиса при разных размерах франшизы;
- Учитывайте свой бюджет – при небольших убытках лучше выбрать более высокую франшизу, чтобы платить меньше за страхование.
Законодательная база
Положения о франшизе содержатся в пункте 9 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Согласно этому пункту:
«Франшиза – это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интересы которого защищаются страховым полисом.»
Практический пример расчёта
Допустим, вы застраховали автомобиль в полисе КАСКО с франшизой 5 000 рублей. При ДТП ущерб составил 200 000 рублей.
- Убыток < 5 000 рублей – вы платите всю сумму.
- Убыток > 5 000 рублей – страховая компания выплачивает 200 000 – 5 000 = 195 000 рублей.
Если ущерб был 3 000 рублей, вы не получите никакой компенсации от страховой компании – всё покрываете вы.
Когда не стоит оформлять франшизу?
- Если вы планируете использовать полис в качестве «первой линии защиты» и не хотите рисковать дополнительными расходами.
- Если ваш автомобиль часто эксплуатируется в условиях повышенного риска (город, плохие дороги).
- Если вы не готовы к возможным финансовым обязательствам при небольших убытках.
Франшиза – это инструмент, позволяющий снизить стоимость страхового полиса за счёт того, что страхователь берёт на себя часть убытков. При правильном выборе размера франшизы вы экономите деньги, но одновременно повышаете финансовую ответственность в случае ДТП. Важно внимательно читать договор, учитывать тип франшизы и оценивать свой риск, чтобы сделать оптимальный выбор.
Если вы хотите оформить полис КАСКО онлайн, многие страховые компании предлагают быстрый сервис: всего за 5 минут вы получаете договор на электронную почту и можете сразу перейти к оплате.